Även om jag hinner ändra mig många gånger innan det är dags kan jag inte låta bli att då och då fundera på hur jag skulle göra i praktiken med mitt kapital och investeringar.
Jag har varit inne på det här tidigare och fick en del tips i kommentarsfältet.
Min tanke är att lägga undan tillräckligt med pengar för att ha en ordentlig buffert som inte kortsiktigt påverkas av marknadens nycker (även om vi i skrivande stund har haft en mångårig uppgång störd endast av mindre nedgångar), men samtidigt fortsätta vara investerad.
Detta är planen:
1) Under året innan det är dags att "pensionera" mig, sätta undan två års planerade utgifter på ett normalt bankkonto. Från detta konto betalas alla räkningar etc.
2) Ha ytterligare tre års utgifter i ränte- eller hedgefonder, varav minst 50% i räntefonder.
3) Resten på aktiemarknaden, varav minst 50% i olika typer av indexfonder (och hälften av detta i globala indexfonder). Utdelningar kan investeras under året.
4) I slutet av året gå igenom årets faktiska utgifter, uppdatera planerade kostnader för ett år och gå till punkt 1.
Detta kan ju tyckas väldigt defensivt och kräver i stort sett att man tittar till portföljen en gång per år, vilket naturligtvis är supertråkigt, men när man ska leva på pengarna vill jag gärna luta åt det försiktiga hållet.
I teorin har jag då en femårig "krockkudde" om marknaderna skulle få för sig att spela en spratt alternativt jag tappar min disciplin och börjar spekulera (vilket för mig lätt leder till negativa resultat).
Eventuella inkomster går in enligt punkt #3 alternativt spenderas på något trevligt, t ex spännande resor eller intressanta elektronikprylar.
Jag täcker för närvarande 59% av mina kostnader via kapital, så jag hinner säkert ändra planen innan det är dags. .Jag har för närvarande ingen stark längtan efter att sluta jobba, så det är ingen brådska, men det skulle vara en fantastisk känsla att komma upp i 100% täckning av kostnader via 3% av kapitalet.
Varför så defensiv som 5 års löner på typ ett bankkonto med så liten avkastning. Jag tror det räcker gått med ett 3-6 mån. Om du är någorlunda utbildad så har du ett jobb på några dagar/veckor, åtminstone ett tillfälligt som då skulle täcka dina kostnader. Jag skulle köra mera offensivt om du nu inte är snart i pensionsåldern.
SvaraRadera/Kör hårt
En anledning är att undvika att gripas av panik vid börsturbulens och ha mycket god tid på sig att parera om det skulle gå fel. En försiktig generals strategi med andra ord.
RaderaGemensamt för de FIRE-personer jag följt i framför allt USA (men det ska bli superintressant om samma mönster följer även för MI30 exempelvis) är noggrann, på gränsen till petimeteraktig planering inför "hoppet", men en avsaknad av detaljuppföljning efteråt. Varken Living a FI, Jakob Lund Fisker eller MMM verkar bry sig särskilt mycket om sin operativa pengaplanering. Visserligen har de hoppat i bra konjunktur, men jag tror att det lika mkt handlar om en mental inställning - att man är oroad innan är naturligt (vi är ju uppfostrade att man ska ha ordentlig heltidslön och gärna ett par lager säkerhetsnät på det), och plötsligt ska DU fixa biffen. Det kan ju få den coolaste att darra på manchetten. Jag tycker din plan ovan ser badass ut. Jag funderar på ett liknande upplägg. Och tror/hoppas att jag inte kommer att behöva lägga jättemycket tid och energi på det när pensioneringen är ett faktum och jag ser att det bär.
SvaraRaderaTack för kommentar. Jag återkommermd hur jag verkligen gör när det är dags. En bit kvar till dess. :-)
RaderaTja Egon,
SvaraRaderaAlla ska ju göra det som känns bäst, men jag tycker det låter alldeles för defensivt. För mig är halva grejen att kasta sig ut i lite ovisshet. Hur gammal är du ungefär? Ju närmre pension ju mindre säkerhet behövs ju.
Mvh / Frihetsmaskinen
Ja, vi är alla olika och kanske ändrar jag mig om ett par år, men någon pension att leva på räknar jag inte med. (Pensionsåldern höjs ju också med jämna mellanrum.) Jag räknar som sagt försiktigt. Jag har mååånga år kvar till ålderspension, men hoppas uppnå den finansiella friheten långt innan dess.
RaderaJag har tänkt på ett liknande sätt. 3 års utgifter på bankkonto. Resten i aktier. Pensionering sker när utdelningar täcker 110% av utgifterna.
SvaraRaderaPengar tas kontinuerligt ifrån bankkontot för löpande kostnader. Alla utdelningar sätts in på bankkontot. En gång om året går man in och ser om man har satt in mer än man tagit ut? Om ja kan man flytta tillbaka dessa pengarna till aktiekontot och investera dem. Om nej (pga lågkonjuktur, sänkta utdelningar) så får man hoppas att portföljen/världen skärper sig under det kommande året/åren och man kommer upp över 100% utdelningstäckning igen innan kontot når noll.
Det jag dock har svårt att bestämma mig för är hur man ska planera stora kapitalutgifter? Säg en köksrenovering. Där går en halv årsutgift på en gång. Ska man ta dom pengarna ifrån bankkontot och låta utdelningar "reparera skadan" på kontot över ett par år i efterhand. Eller ska man ha ett ytterligare konto dit man för över pengar varje månad som ska vara för att täcka sådanna saker? Så att man precis innan det är dags för renovering har byggt upp till kanske 3,5-4 årsutgifter på konto?
Du har en bra plan tycker jag. Stora utgifter? Ett buffertkonto med regelbundna insättningar låter som en bra idé, men jag skulle vilja undvika att hantera pengar alltför ofta. Man inleds lätt i frestelse att handla känslomässigt (åtminstone jag gör det), vilket ofta blir fel (enligt min erfarenhet).
RaderaDet är alltid klokt att vara defensiv.... :-)
SvaraRaderaFrågan är hur defensiv man behöver vara?
Det finns antagligen möjligheter att öka på kapitalet även efter att man "checkat ut"....
Besser
Hej Besser. Trevligt att få dig på besök här på min lilla amatörblogg (jämfört med din). Ja, det finns naturligtvis möjlighet att öka kapitalet på olika sätt, men för frihetskänslans skull räknar jag inte med det.
RaderaEtt "bond-tent" kan vara svaret.
SvaraRaderahttps://www.kitces.com/blog/managing-portfolio-size-effect-with-bond-tent-in-retirement-red-zone/
Intressant - tack!
Radera