söndag 14 maj 2017

Tillräckligt med pengar för att säga tack och hej: 10 - 15 miljoner!

Det talas ju inom bloggosfären en hel del om att uppnå den finansiella friheten. Vad detta egentligen innebär är olika för många, dels eftersom en del förväntar sig att starta eget, jobba mindre eller med annat som ger inkomst även efter ha slutat på sitt "normala" jobb. Vissa andra har bestämt sig för att livet på landet med odling och produktion av mat är det som är framtidens melodi (och då drar ner på kostnaderna en del).

Även om det är osannolikt att man aldrig kommer att tjäna en krona till i hela sitt liv efter att man uppnått den finansiella friheten och väljer att sluta förvärvsarbeta är det så jag räknar. Jag anser mig alltså inte ha uppnått den finansiella friheten förrän den dagen 3% av mitt upparbetade kapital kan täcka mina kostnader på årsbasis. Många räknar med högre hållbar uttagsfaktor än så, men jag väljer här att vara mer försiktig. Detta är naturligtvis en mycket enkel regel som jag tror(!) och hoppas täcker inflation, skatt, börsens nedgångar och andra hemskheter.

I ett hypotetiskt läge där jag väljer att leva på kapitalet (om den trevliga möjligheten infinner sig) kommer naturligtvis inte alla pengar att ligga investerade i aktiemarknaden - inte ens i så kallade utdelningsaktier - utan max 50-70% skulle jag vilja säga på rak arm.

En form av kapital.


Jag har tidigare i ett av mina mer populära inlägg (länk) beräknat mängden kapital baserat på kostnader för en 20-åring att flytta hemifrån och då kommit fram till att 8 miljoner kronor borde räcka för oss.

Efter lite funderande och jämförelse med våra faktiska utgifter har jag dock kommit fram till en helt annan siffra, vilken jag avrundat uppåt: 15 miljoner kronor. (Till mycket stor del beroende på den stora posten boende där vi i dagsläget hyr dyrt - men trivs mycket bra - kan denna siffra naturligtvis ändras ganska ordentligt.)

Detta skulle alltså ge 37 500 kr i månaden (15 000 000 x 3% / 12) och möjlighet till ett ganska fint liv utan några större förändringar jämfört med dagsläget.

10 miljoner ger med samma formel 25 000 kr i månaden och skulle kunna funka, men skulle för oss innebära signifikanta förändringar jämfört med idag (boende osv.). Inte alls otänkbart, men inget jag i dagsläget vill räkna med.

10 - 15 miljoner är ju en hel del pengar (särskilt för oss utan så kallad bostadskarriär) och i min beräkning av nuvarande tillgångar väljer jag att inkludera alla former av pensionssparande som inte är statliga (där jag inte räknar med någonting den dagen det är dags för mig att pensionera mig).

Jag har ju tidigare skrivit att jag förmodligen inte kommer att säga upp mig när/om jag når den finansiella friheten eftersom jag trivs på mitt jobb. Nu har ju dock storleken på det "nödvändiga" kapitalet ändrats ganska ordentligt, så just denna problemställning behöver jag inte fundera över på ett tag.

Den dagen jag passerar 10 miljoner i kapital kan jag med andra ord känna mig ganska trygg rent ekonomiskt (mycket trygg jämfört med många andras tro på vad som möjliggör "tidig pension")  och när jag passerar 15 miljoner kan jag säga upp mig utan att behöva känna press att hitta ett nytt jobb någonsin.

Naturligtvis inser jag att en månadsbudget på 25 000 - 37 500 är oerhört högt jämfört med många av de bättre bloggrannarna och att dra ner på kostnaderna naturligtvis har mycket stor effekt på nödvändigt kapital, men har man ett stort ego så har man!

Min siffra för den (fulla) finansiella friheten är alltså 15 miljoner kronor.

Vad är din?

32 kommentarer:

  1. Hej! Intressant inlägg och beräkningar! Hur kommerdet sig att du räknat så lågt som 3%? 15 miljoner är en helt sjukt stor summa, är det inte att köra både hängslen, livrem flytväst och hjälm med lite omslagspapper? ;)

    Själv skulle jag känna mig trygg på runt 3 miljoner men förstår att man kanske behöver upp emot 6-7 miljoner om man har familj. Sen kanske man vill ha 1,5-2 miljoner till om man inte äger boendet.

    Jag tycker man borde räkna in möjligheten att nalla va kapitalet och som du nämner lite jobb på vägen.

    Mvh / Frihetsmaskinen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Frihetsmaskinen!

      Jo, jag har mycket säkerhetsmarginal i detta, men vill vara helt säker innan jag (förhoppningsvis en vacker dag) förklarar mig ekonomiskt fri. Beroende på hur mina kostnader och livsval utvecklas kan summan komma att revideras. Troligtvis neråt om jag nu inte får för mig att skaffa mig någon dyr hobby. :-)

      Det där med lite jobb på vägen är väl inte otroligt, men som skrivet inget jag vill ta med i min definition. Ju närmare jag kommer desto mer kommer jag att fokusera på hälsan och försöka reducera jobbrelaterad stress mer och mer.

      Tack för att du läser och kommenterar.

      Radera
  2. 5 miljoner skulle nog räcka för mig. Det är ju inte som att man inte utför någon form av inkomstbringande arbete bara för att man uppnår ekonomisk frihet. Skulle jag vara ekonomiskt fri skulle jag i ännu högre grad än idag t.ex. investera i egen försörjning av bröd, frukt, grönsaker och bär vilket minskar utgifter.

    Hur stor gränsen är beror mycket på bostadssituationen. Teoretiskt klarar man sig nog på 3 miljoner om man inte har mångmiljonlån och bor enkelt. Har man en bostad som är belånad med 2-3 miljoner behövs nog åtminstone 7,5 miljoner.

    Håller med dig om att man inte bara kan räkna på aktiekapitalet. Jag har lika mycket kapital utanför aktiemarknaden som i aktier. Man behöver likvider om man ska köpa bostad och är man redan miljonär bör man definitivt se till att ha en årslön på banken. Vitvaror, datorer mm. går sönder då och då, man behöver lägga om taket och göra större renoveringar med jämna mellanrum så en buffert behövs.

    Jag trivs med mitt jobb och planerar inte att leva på kapital, tycker mest bara att det är roligt att räkna på hur stor frihetsgrad man har uppnått.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Utlandsutdelaren!

      Jag räknar alltså - lite felaktigt kan tyckas - på att inte behöva tjäna en enda krona till och först i det läget deklarera mig som finansiellt/ekonomiskt fri. Många gör inte det, vilket kan tyckas vara mer realistiskt.

      Jag har heller i dagsläget inga planer på att säga upp mig om jag - mot förmodan - plötsligt skulle ha nått den finansiella friheten. Att dock inte överhuvudtaget vara beroende av jobbet skulle i tuffa tider vara en skön känsla. Jag tycker precis som du att det är kul att räkna på detta och det verkar som att vi är långtifrån ensamma om detta. :-)

      Tack för att du läser och kommenterar!

      Radera
  3. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
  4. Jag och frun är 56 år och har nettotillgångar på knappt 12 miljoner. Har arbetat 30 år så pensionen kommer att täcka våra utgifter även om vi slutar arbeta nu och tar ut pension från 61. Enda anledningen att arbeta vidare (förutom jobbet i sig möjligen) som jag kan se är att vi kan få svårt att låna till nytt boende för oss eller barnen om det blir aktuellt (sannolikt). Bortsett från det är vi valfrihetsmässigt i en guldsits.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Man ber att få gratulera till flera saker faktiskt: Dels att ni lyckats att samla ihop en ordentlig mängd kapital, men också till att du/ni verkar trivas så pass bra på jobbet att ni trots detta (samt pension) väljer att jobba kvar!

      Jag tror att en hel del läsare skulle vara intresserade av hur ni samlat på er detta kapital, så säg till om du vill skriva ett gästinlägg - eller varför inte starta en egen liten blogg? Vi kan behöva folk som inspirerar på olika sätt.

      Tack för att du läser och kommenterar.

      Radera
    2. Får fundera på egen blogg och gästinlägg! Kan dock "avslöja" att en viktig förklaring till kapitalet är en sitta still i båten sttategi hos Didner & Gerge. Vi placerade 200.000 kr där 1996 och det har idag blivit 2 miljoner efter avgifter = helt ok. Om vi inte köpt ny bil 3 gånger och istället köpt aktier hade kapitalet varit betydligt större. Valde också mellan att placera 100.000 kr i Nokia eller Apple 1996 - valde tyvärr Nokia...! På senare tid har vi allt mer gått över till "utdelningsaktier" typ Investor, DNB m fl. Har även sysslat med placeringar på andra sidan skalan - daytrading, optioner och förhoppningsbolag - men det har varit mycket jobb för komma upp i avkastning motsvarande Didner (i vart fall för oss) så frågan är om det bortsett från spänningen inte hade varit bättre att enbart satsa långsiktigt. Min erfarenhet är att det är lättare sagt än gjort att hoppa i och ur vid börsnedgångar och börsuppgångar - allt ser glasklart ut i backspegeln jämfört med vindrutan!

      Radera
    3. Får justera beloppet jag angav när det gäller Didner-placeringen - 200.000 kr har blivit 4 miljoner - helt ok som sagt!

      Radera
    4. Intressant!

      Synd att 50/50 valet blev "fel"! Intressant historia och det här med att hoppa i och ur marknaden är verkligen inte det lättaste. Jag har läst några studier på hur mycket uppgång man missat om man missat ett litet antal av de bästa dagarna på marknaden och det var mycket intressant.

      Radera
    5. 20 gånger pengarna! I en fond! Wow! Kul med en sådan framgångshistoria. Tack för att du delar med dig.

      Radera
    6. Jo - som en illustration av vilken snöbollseffekt tiden och en duktig förvaltare utgör så är en placering i Didner & Gerge ett bra exempel. Hade vi varit lite snabbare och placerat där redan 1994 när fonden startade hade vi haft 30 gånger pengarna eftersom börsen gick för högtryck 1994 - 1996 = helt klart ok med tanke på att detta är efter att en årlig avgift på 1,2 procent dragits. Hade motsvarande summa placerats hos t ex Robur (vi har tyvärr haft pengar där också) hade det sett betydligt sämre ut så valet av förvaltare spelar stor roll.

      Radera
    7. Vilken fin personlig huvudkudde! Har ni funderat på att dra ner lite i alla fall eller är jobbet för intressant?

      Radera
  5. 14 710 000 kr. Bnp/capita är 441 300 här i landet. Så den summan vill man ju ha, som minst. 441300/0,03 = 14710000... Sen kan man vilja ha ett avbetalt hus ovanpå den summan. Om man kan räkna med 3 % avkastning realt, 4 % brukar ju vara den gängse nivån, men den är anpassad till en 30-års period. Det kan finnas skäl att behöva längre tid.
    Nästa fråga: Varför Sverige ? Om man inte absolut gillar att betala höga kapitalskatter så finns det länder med bättre sjuk- och äldrevård som erbjuder lägre skatter och (i regel) bättre prisnivå. När man är fri kan man välja.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för denna precisa siffra från redaktionen! :-)

      Ja, varför Sverige är en mycket bra fråga och som du säger kan man välja när man har den finansiella friheten (och beroende på land kan beloppet som behövs vara båda högre och lägre).

      Några specifika länder som avses (blir alltid lite nyfiken när sådant kommer på tal)?

      Radera
    2. Jag skulle också vilja se lite konkret. Kapitalskatten är väl snarast låg i Sverige, eller?

      Radera
  6. Det som är intressant är att du med de "kraven" du har så kommer du aldrig bli fri.. För mig kommer 1.8-2.2 miljoner räcka. Kommer snart ha en obelånad bostad som är värd runt 900k. Sen vill man ha 100-150k likvid också så kommer man leva som en prins :)

    /Richard

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Richard!

      Jag redovisar inte min privatekonomi på denna blogg, så man ska aldrig säga aldrig. :-)

      Kanon att du har snart har en obelånad bostad! Som jag nämnde är kostnaden för boendet en stor post för oss, så hade vi ägt vårt boende och inte haft några lån på detta hade den totala siffran som behövt varit lägre, men nu gör vi inte det av olika anledningar.

      Om du med likvid menar pengar i handen och ska ta detta från 1,8 - 2,2 miljoner får jag det till att du vill "ta ut" över 5% årligen. Det är alldeles för högt enligt min försiktiga åsikt, men kan naturligtvis fungera.

      Oavsett - kul/bra att du sparar, läser och kommenterar!

      Radera
    2. Hej igen, ja alltså 15 miljoner är helt sjuka pengar. Så länge du inte är vd, ingenjör, läkare så kommer det bli nästan omöjligt. Alternativt ärver ett antal miljoner..

      Säg att du får ihop 2.5 miljon, i aktier. Det är inte svårt att få en genomsnittlig utdelning på 4.5-5.5%, räknar man även in en utdelningshöjning på 5% så räcker det för mig då vi är 2 vuxna i vårt hem. Lägg även till att du har säg 100k likvid på sidan, obelånat boende på 900k så sitter man fint i båten.

      Så säger att vid 2,65 millar och 0 lån är då jag slutar jobba :)

      Radera
    3. Mycket bra: Du har en plan, du har en siffra/målsättning och du är på god väg!

      Lycka till med att uppnå den finansiella friheten!

      Radera
  7. En fråga som vi alla söker svar på. Jag undrar bara varför du väljer siffran så hög. Varför längtar du till något som du troligen inte uppnår eller vill uppnå? Jag skulle gärna se analysen kring det.

    Vi kör på runda slängar 3 mille på sex personer. Med en hel del "om och men".

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Onkel Tom. Jag vill vara "helt" säker innan jag deklarerar mig fullständigt fri (ekonomisk sett).

      Att vi även har höga omkostnader med nuvarande livsstil bidrar också mycket stort.

      Hittills har jag (olikt dig) inte lyckats övertyga min bättre hälft om fördelen med att ändra livsstil till en mindre kostsam nivå. Skulle jag lyckas med detta, skulle naturligtvis beloppet minska. Min höga siffra är alltså att se som en tuff målsättning där vi inte ändrar på mycket jämfört med idag.

      Även om siffran är hög, ser jag den i mitt fall inte som omöjlig. En (mycket) vacker dag...

      Tack för att du läser, kommenterar och skriver en inspirerande blogg!

      Radera
    2. Jag ser vad du skriver Egon. Men jag förstår inte. Vad menar du med "helt fri" - det finns inga garantier - och risken är ju stor att du blir pensionär innan du är klar.

      Radera
    3. Sant - det finns inga garantier och risken är naturligtvis att ribban sätts för högt och att man aldrig når dit. Kanske ändrar jag mig och väljer att "gå tidigare" även om inte "helt fri".

      Radera
  8. jag har nettotillgångar om ca 45 mkr och 35 mkr i placeringsbara medel (10 mkr är uppbundet i boende + bil + sommarstuga). Jag har precis kommit till gränsen att det är dags att sluta vara anställd men har otrolig respekt för att det kan vara svårt att tjäna pengar i ett tuffare marknadsklimat.
    Målet är att netta 5 mkr per år och att inte göra av med mer än 1 mkr i privata omkostnader.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Oerhört intressant! En sak jag undrar är om ribban flyttat på sig eller om du alltid har lagt den så högt? För jag vet inte hur man gör av med 1 mkr utan det måste jag lära mig. Jag känner att jag flyttar min egen ribba framåt. "Bara lite till"

      Radera
  9. Intressant tråd. Jag kan faktiskt hålla med Egon om den höga summan som måste till för att känna mig riktigt fri. Kanske för att jag är en riktig trygghetsnarkoman? Kanske för att jag inte litar på eviga uppgångar i aktier och fastigheter.
    Vi har ett lågbelånat hem (inte bara boende, utan ett hem. Som vi trivs med), inte allt för dyra fritidsintressen och hyfsade löner. Våra gemensamma utgifter (lån, el, vägavgifter, mat, vatten mm) går på ca 1/3 av nettoinkomsten. Sen har vi var och en ungefär lika stor pott "övriga utgifter" i form av transportkostnader till jobb, luncher, kläder, underhåll på hus, kostnader för fritidsintressen (inkl semesterresor)mm. Ju äldre barnen blir desto fler blir deras utgifter (resa till Gothia cup och andra turneringar kostar, nåt sommarläger och alla möjliga småsummor kopplade till fritidsintressen, förutom kläder och telefon).
    När allt detta, vare sig det är nödvändigt eller ej, är betalt så har jag definitivt inte många tusenlappar att spara undan, men det är ett val jag gör och prioriterar just nu. Snåla får jag göra sen.
    Vad vill jag egentligen säga med det här? Jo, var och en blir salig på sitt. Om Egon anser att det behövs 10-15 mille för honom för total ekonomisk frihet så stämmer det. Om Frihetsmaskinen och Farbror Fri anser att det räcker med 2-5 så stämmer det också. Vi har alla olika måttstockar och olika prioriteringar.

    /Spargrisen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack Spargrisen. Vi väljer alla olika - utgiftsnivåer och "marginaler" till exempel.

      Radera
  10. Mycket intressant inlägg och diskussion... Vi har själva placeringsbara tillgångar på runt 7M, pensioner (exkl statlig) på ca 5M och ett hus värt (idag!) ca 9M med lån på 2M. Alltså totalt 14M + 5M pension (oskattat). Frågan är dock för oss fortfarande om vi är "fria". Vi har t.ex. valt att bara vara 50% exponerade mot börsen och det gör ju att jag tror 3% är en rimlig nivå att ta ut per år. Det motsvarar dock bara 210 KSEK per år (3% av 7M) eftersom pension och hus inte avkastar på tillgängligt kapital. Vår tanke är därför att jobba något år till och sedan sikta på att leva snålt fram till 55 års ålder och ta ut hela tjänstepensionen på 10-15 år och sedan räkna med att kapitalet räcker till en bra pension från 65-70 års ålder - och då kan man ju alltid sälja huset och bo billigare... Det känns på något sätt säkrare att leva av tjänstepensionen nu och behålla sparkapitalet, men det kanske finns argument för att göra tvärtom? Tar gärna emot synpunkter! /Bengan (49 år idag)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Bengan!

      Ni verkar ha ett mycket bra läge - kul! Om ni har nått den finansiella friheten beror naturligtvis på era förväntade utgifter under ett "normalår", där - jämfört med idag - vissa kostnader kanske går ner (t ex transport till jobbet, arbetskläder etc.) och andra kanske går upp.

      Så länge man trivs på jobbet är det nog inte dumt att jobba kvar och bygga vidare på marginalerna, men man ska (har jag läst) passa sig för "ett år till" syndromet.

      Jag hade nog gjort likadant angående tjänstepension och kapital i er situation.

      Som jag skrev till en annan person som kommenterade: Om du skulle vilja dela med dig av hur kommit till denna fina situation tror jag att många skulle vara intresserade att få ta del av och detta och bli inspirerade (gästinlägg/egen lite blogg kanske?).

      Tack för att du läst och kommenterat.

      Radera
  11. En nyttig övning är väl att dividera kapitalet med en summa som man tror sig kunna leva på. Skulle jag ha 15´000´000 och mitt behov är 20´000 / mån så skulle det räcka i 750 månader, dvs 62,5 år.

    Min ålder är 38 och därmed skulle jag vara 100 år när pengarna tar slut. Nu kan man självklart tänka sig att inflationen äter upp kalkylen. Men om man lagt pengarna på diverse fasträntekonton så tror jag ändå 20´000 år 90 är som nu.

    Vad jag vill säga är förstås att man inte behöver leva på avkastningen om inte målet är att dö med alla pengarna kvar.

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...