fredag 30 april 2021

Sparandets betydelse för den finansiella friheten

Bloggrannen Utdelningssmålänningen skrev nyligen ett inlägg om sparandets andel av portföljutvecklingen över tid.

Detta väckte ett par tankar även hos mig. Eftersom jag är en mycket enklare man blir tankarna naturligtvis inte lika avancerade, men ett försök:

Hur viktig är portföljens utveckling jämfört med möjligt sparande för att bli finansiellt fri baserat på var jag står idag?

En del parametrar går ju i en sådan här beräkning:

1) Kapital idag

2) Kapital som behövs för att bli finansiellt fri - här har jag bestämt mig för en summa som gör det möjligt för oss att leva ett helt okej liv förutsatt att vi:

a) Slutar jobba och vi flyttar till ett billigare boende. Det är därför startvärdet skiljer sig från min frihetskvot jag ibland redovisar där jag räknar med nuvarande kostnader (vilka är höga, framförallt beroende på att vi kostar på oss ett dyrt boende).

b) Att vi långsiktigt lever på 3% av kapitalet, vilket kan komma från en kombination av utdelningar och försäljningar.

3) Möjligt sparande - här simulerar jag två fall: Inget sparande alls, samt ett för mig ordentligt sparande varje år.

4) Utveckling på kapitalet - här simulerar jag 2% och 6% per år i utveckling i genomsnitt. Optimistiskt? Pessimistiskt? Ja, därom tvistar de lärde, men jag skulle personligen vara mycket nöjd med 6% i snitt över tid.

 

År    Sparande 2% 6%
Sparande 2% 6%
2021 0 60% 65%
 300 000 65% 70%
2022 0 62% 69%
 300 000 68% 75%
2023 0 63% 73%
 300 000 70% 81%
2024 0 64% 78%
 300 000 73% 88%
2025 0 65% 82%
 300 000 76% 94%
2026 0 67% 87%
 300 000 79% 101%
2027 0 68% 92%
 300 000 82% 109%
2028 0 69% 98%
 300 000 85% 117%
2029 0 71% 104%
 300 000 89% 125%
2030 0 72% 110%
 300 000 92% 134%
2031 0 74% 117%
 300 000 95% 144%
2032 0 75% 124%
 300 000 99% 154%
2033 0 77% 131%
 300 000 102% 164%
2034 0 78% 139%
 300 000 105% 175%


Värden över 100%, dvs de grönmarkerade är alltså när jag är finansiellt fri. 

Utan sparande blir jag alltså aldrig finansiellt fri med 2% avkastning på kapitalet, men med 6% avkastning blir jag det i slutet av 2029.

Förutsatt att man har hälsan och jobb är det dock inte troligt att jag själv skulle sluta spara. Fortsatt sparande skulle ju skynda på teoretiskt pensionsdatum, men givetvis betyder sparandet mindre och mindre ju större själva kapitalet är.

Med ett för mig ordentligt sparande på 300 000 kr/år blir jag finansiellt fri tre år tidigare om jag lyckas få 6% avkastning på mitt kapital. Tre år är ju ganska lång tid att njuta av friheten istället för att "tvingas" gå till saltgruvan dag in och dag ut. Dessutom, utan sparande är det lätt att man vänjer sig vid ny nivå på utgifterna och det flyttar ju i sig fram mitt "frihetsdatum".

Det går att vrida det här fram och tillbaka, men onekligen ger ett (tidigt) sparande och investerande möjligheter till att dra ner på sparkvoten och trots det nå den finansiella friheten innan normal pensionsålder. Nu ska ju bara marknaderna spela med och det har ju börjat ganska bra (milt sagt) i år.


11 kommentarer:

  1. Tack för omnämnandet. Tycker inte ditt inlägg tyder på att du är en enklare man.

    En stor skillnad är att mitt inlägg till 100% tittar bakåt och ditt framåt i tiden. Mycket lättare att spara historiska data och göra en graf som jag gjort. Jag har försökt göra prognoser framåt men det blir oftast bara skit eftersom marknaden knappast är linjär.

    Nu får jag dock inspiration att göra en långtidsprognos i helgen.

    Antar ni tänkt leva på "bara" 3% av varje års ingångsvärde på portföljen? Möjligen med ett års fördröjning. Om börsen fortsätter öka med i snitt 8% efter FIRE kommer uttaget i kronor öka ganska kraftigt med tiden. Även inflationsjusterat.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag gillar att se framåt :-) Skämt åsido, tanken är att leva på 3% av urspungsvärdet + "inflation" (hur man nu mäter det).

      Skulle portföljen växa med 8% i snitt (vilket inte är så troligt eftersom att inte allt kommer att ligga i aktiemarknaden och även den kan gå både upp och ner) och inflationen håller sig under 5% (8% minus mina 3%) kommer värdet alltså att stiga...

      Radera
    2. 3% + inflation alltså. Ingen koppling till portföljutveckling alltså. Jag kan rekommendera Vanguards dynamiska hybridmodell för uttag som tar viss hänsyn till portföljutvecklingen, skrev om den här: https://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2018/10/vanguards-dynamiska-hybridmodell-for.html . Du kan såklart välja andra värden och väljer du 3% uttag kommer du nog plocka ut takvärdet ofta.

      Radera
  2. Sen är ju bara 'fuck-you-money' (som du redan tycks ha) en form av frihet. Visserligen äter du då kanske upp kapitalet, men kan sen skola om dig eller hitta nytt jobb. Frihet är inte bara 0 eller 100%.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Helt sant! Vi skulle klara oss ett tag på det kapital vi har även utan inokmster. En skön känsla som ger viss ro.

      Radera
  3. Intressant frågeställning.....

    Håller med Utdelningssmålänning att framtiden "kan vara svår att förutsäga..." :-)
    Jag gissar att linjär tillväxt på 6 % de närmaste åren tyvärr mest är ett önsketänkande.

    Vi vet inte hur börsen utvecklar sig och "allt kan hända..." som vi kan lära oss av finansiell historia från de senaste drygt 100 åren, typ från år 1900 och framåt...

    Besser

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Besser! Ja, jag räknar inte med att "få" +6% varje år, men man kan ju hoppas att få det över tid. Det finns de som hoppas på/räknar med mer och det är något jag inte ens vågar simulera. Som vanligt får vi se hur det utvecklar sig.

      Radera
  4. Hej!
    Svårt att veta på förhand om det kommer bli som du räknat. Men 6% i snitt känns ju ändå rimligt.

    Undrar förresten om du skulle vilja lägga till mig i din blogglista.
    www.pappa-betalar.se

    Mvh PB?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej PB. Jag tror 6% är åt det optimistiska hållet, men vi får väl se.

      Jag har lagt till dig i blogglistan. Tack för att du läser och kommenterar.

      Radera
    2. Ja vi får så, har en känsla av att du inte kommer bli helt besviken iaf.

      Tack!
      Mvh PB?

      Radera
  5. Har fortfarande inte orkat räkna på detta. 2 tänkbara scenarion för mig är 1) Jag får sparken och får uppsägningslön, sedan A-kassa (med och sedan utan inkomstgaranti) och till slut aktivitetsersättning. 2) Jag hittar ett deltidsjobb vars lön räcker till det dagliga.

    I båda fallen ovan kommer sparandet ta en stor smäll. Kapitalet är redan så stort att FIRE kommer att nås ändå, bara lite senare, men hur mycket senare?

    SvaraRadera