Tillräckligt med pengar för att säga tack och hej: 10 - 15 miljoner!

Det talas ju inom bloggosfären en hel del om att uppnå den finansiella friheten. Vad detta egentligen innebär är olika för många, dels eftersom en del förväntar sig att starta eget, jobba mindre eller med annat som ger inkomst även efter ha slutat på sitt "normala" jobb. Vissa andra har bestämt sig för att livet på landet med odling och produktion av mat är det som är framtidens melodi (och då drar ner på kostnaderna en del).

Även om det är osannolikt att man aldrig kommer att tjäna en krona till i hela sitt liv efter att man uppnått den finansiella friheten och väljer att sluta förvärvsarbeta är det så jag räknar. Jag anser mig alltså inte ha uppnått den finansiella friheten förrän den dagen 3% av mitt upparbetade kapital kan täcka mina kostnader på årsbasis. Många räknar med högre hållbar uttagsfaktor än så, men jag väljer här att vara mer försiktig. Detta är naturligtvis en mycket enkel regel som jag tror(!) och hoppas täcker inflation, skatt, börsens nedgångar och andra hemskheter.

I ett hypotetiskt läge där jag väljer att leva på kapitalet (om den trevliga möjligheten infinner sig) kommer naturligtvis inte alla pengar att ligga investerade i aktiemarknaden - inte ens i så kallade utdelningsaktier - utan max 50-70% skulle jag vilja säga på rak arm.

En form av kapital.

Jag har tidigare i ett av mina mer populära inlägg (länk) beräknat mängden kapital baserat på kostnader för en 20-åring att flytta hemifrån och då kommit fram till att 8 miljoner kronor borde räcka för oss.

Efter lite funderande och jämförelse med våra faktiska utgifter har jag dock kommit fram till en helt annan siffra, vilken jag avrundat uppåt: 15 miljoner kronor. (Till mycket stor del beroende på den stora posten boende där vi i dagsläget hyr dyrt - men trivs mycket bra - kan denna siffra naturligtvis ändras ganska ordentligt.)

Detta skulle alltså ge 37 500 kr i månaden (15 000 000 x 3% / 12) och möjlighet till ett ganska fint liv utan några större förändringar jämfört med dagsläget.

10 miljoner ger med samma formel 25 000 kr i månaden och skulle kunna funka, men skulle för oss innebära signifikanta förändringar jämfört med idag (boende osv.). Inte alls otänkbart, men inget jag i dagsläget vill räkna med.

10 - 15 miljoner är ju en hel del pengar (särskilt för oss utan så kallad bostadskarriär) och i min beräkning av nuvarande tillgångar väljer jag att inkludera alla former av pensionssparande som inte är statliga (där jag inte räknar med någonting den dagen det är dags för mig att pensionera mig).

Jag har ju tidigare skrivit att jag förmodligen inte kommer att säga upp mig när/om jag når den finansiella friheten eftersom jag trivs på mitt jobb. Nu har ju dock storleken på det "nödvändiga" kapitalet ändrats ganska ordentligt, så just denna problemställning behöver jag inte fundera över på ett tag.

Den dagen jag passerar 10 miljoner i kapital kan jag med andra ord känna mig ganska trygg rent ekonomiskt (mycket trygg jämfört med många andras tro på vad som möjliggör "tidig pension")  och när jag passerar 15 miljoner kan jag säga upp mig utan att behöva känna press att hitta ett nytt jobb någonsin.

Naturligtvis inser jag att en månadsbudget på 25 000 - 37 500 är oerhört högt jämfört med många av de bättre bloggrannarna och att dra ner på kostnaderna naturligtvis har mycket stor effekt på nödvändigt kapital, men har man ett stort ego så har man!

Min siffra för den (fulla) finansiella friheten är alltså 15 miljoner kronor.

Vad är din?

Den ekonomiska friheten - hur gör ni i praktiken?

Bland bloggarna verkar målet för många vara att en vacker dag kunna leva på utdelningar alternativt på att ta av kapitalet. Så även jag.

En del har som mål att uppnå ett visst belopp och sedan "sluta jobba", andra fortsätta att jobba för att det är kul alternativt jobba mindre eller med något som inte ger alltför mycket ekonomisk utväxling, men är stimulerande på andra sätt.

Nya pengar. Ser ut som leksakspengar för en annan.

De av er som har läst mina tidigare inlägg har jag själv med nuvarande sinnelag inte någon tanke på att sluta jobba (något som naturligtvis kan ändras över tid) när jag skrapat ihop mitt nödvändiga kapital, utan ser det hela mer som ett slags "dra åt helvete" pengar.

För er som har tänkt att leva på kapitalet, hur har ni tänkt att göra rent praktiskt?

År 1 lägga undan utdelningar +/- del av kapitalet och leva av detta år 2? Månadsvis ta ut en summa ur depån? Verkligen leva på utdelningarna allteftersom de trillar in?

Det skulle också vara lite av intresse hur mycket ni anser er behöva, antingen i form av kapital eller utdelningar.

Ni behöver inte brådska med svaren. Jag har en stund kvar innan jag behöver bestämma mig.

Målsättning kapital - 8 miljoner

Efter en liten diskussion med Sparo kring målsättning med sparande är det nu dags för mig att skriva ner mitt resonemang kring hur mycket kapital jag vill uppnå och därmed vara finansiellt fri (vilket för mig innebär att jag inte behöver jobba).

I princip tror jag att det mesta blir bättre med tydliga målsättningar.

Enligt tidigare inlägg räknade jag med att kunna "ta ut" 4% av mitt sparade kapital "för evigt". För att göra det lite enklare (bortse från skatt och inflation samt efter att ha läst Early Retirement Extreme) räknar jag numera med att kunna "ta ut" 3% "för evigt".

Med 1 miljon i kapital kan man alltså täcka 2 500 kr i månadskostnader (1 000 000 * 0.03 / 12).

Så, hur mycket kostnader har vi då? Well, Konsumentverket har gjort en uträkning på vad det kostar för en 20-åring att flytta hemifrån och hamnar då på den smått otroliga månadskostnaden av 12 960 kr/månad. Detta skulle kräva ett kapital av 5 184 000 kr (12 960 * 12 / 0.03).

Eftersom vi är två i vårt lilla hushåll och därmed kan dela på en del kostnader, men kanske skulle behöva vilja ha ett litet större boende än den där 20-åringen, skulle man ju kunna hävda att ett mål vore runt 8 miljoner kronor i kapital (dvs 20-åringen * 2 - 20%). Detta skulle då ge 20 000 kr i månaden (8 000 000 * 0.03 / 12).

Enligt inequalitywatch.eu skulle vi då åtminstone vara över gränsen för fattiga i Sverige på för närvarande 17 200 för två personer (915 EUR * 2 * 9,39). (Denna gräns som motiveras med 60% av medianinomsten i ett land känns ganska hög - läs artikeln där det också nämns att 60% är en vanlig gräns, men diskutabel). I det trevliga Portugal skulle vi komma undan med drygt hälften (489 EUR * 2).

I vårt fall känns det som att 20 000 kr i månaden inte skulle vara alltför knapert, men det beror naturligtvis på hur och var vi väljer att bo.

Så, med ovanstående resonemang blir målet att ha ett kapital om 8 000 000 kr. Dit är det en bit.

Om vi i framtiden äger vårt boende (idag hyr vi) kan naturligtvis kapitelmålet minskas. Likaså om någon av oss väljer att jobba deltid.

En mer noggrann målsättning skulle naturligtvis ta hänsyn till våra faktiska kostnader, samt dela upp dessa i måste-, vill- och lyxkostnader, men det får bli en senare övning. Som målsättning duger ovanstående för mig.

Portföljerna fulla!

Jaha, så har jag hamnat i den angenäma situationen att alla portföljer är fulla - avsevärt tidigare än ursprungligen planerat. Jag känner mig ganska nöjd med detta och känner att jag har en god riskspridning.

Samtidigt har jag ett jobb och lönen från detta har jag inte för avsikt att spendera fullt ut, så vad göra nu? Satsa på nya/ytterligare aktier i aktieportföljen? Månadsspara i fondportföljen? Satsa på några vilda kort (vilket har kostat mig dyrt förr)?

Kanske är det nu läge att köpa in sig i t ex SSAB som verkligen inte rosats på marknaden den senaste tiden?

Det bästa är nog att sätta upp ett månadssparande i fondportföljen och ägna mer tid åt olika typer av nyttig fysisk aktivitet.

Jag ber att få återkomma till lösningen på detta trevliga problem.

Några tips?

Tidig pension - nej tack

Man ska aldrig säga aldrig, men även om jag en dag skulle befinna mig i den lyckliga situationen att jag lyckades spara ihop tillräckligt med kapital en vacker dag för att med t ex 4% årlig avkastning kunna täcka våra utgifter, skulle jag verkligen vilja sluta jobba?

Alla är vi olika - bloggrannen Per Penning verkar sikta på att pensionera sig vid 57 års ålder och har gjort lite beräkningar på detta. Mr Money Moustache menar på att även om man slutar jobba, så betyder det inte att man slutar arbeta.

Jag själv strävar efter att ha en vacker dag ha möjligeten att sluta jobba för pengarnas skull, men välja att jobba kvar för att jag tycker att det är intressant. Under pauser i tentaläsandet brukade jag och en studiekamrat fantisera om att kunna säga till chefen efter avslutad löneförhandling att de kunde skicka pengarna till Röda Korset eftersom vi ändå inte behövde dem. Riktigt där är jag inte ännu, tyvärr. 

I ärlighetens namn jobbar jag nog lite för mycket och har inte alltför många tidkrävande hobbies som jag skulle vilja ägna hela dagarna åt. Den som lever får se (som befälen sa i lumpen). 

Under tiden fortsätter jag att spara i mina portföljer, anpassar min investeringsstrategi allteftersom de blir "fulla" och funderar på hur mycket jag behöver komma upp till för att nå den där punkten när egentligen inte skulle behöva mer.

När är du finansiellt fri?

Pengar är inte allt här i livet, men allt annat lika vore det ju inte fel att kunna ha friheten att inte behöva jobba för pengarnas skull. Jag kallar detta finansiell frihet.

Finansiell frihet kan åstadkommas på många sätt. Det enklaste är förmodligen att födas rik. Näst efter det att kan man också sikta in sig på att gifta sig rik (humor). För egen del återstår att spara och investera - "själv är bäste dräng".

Det finns de med höga inkomster som inte klarar av att spara och de finns de med lägre avgifter som lyckas lägga undan och investera pengar. Detta är mycket en fråga om uppfostran och disciplin samt att kunna skjuta upp konsumtion och/eller njutning (det finns ju de som finner det njutningsfullt att konsumera).

För skojs skull satt jag och lekte lite i Excel och tänkte så här:

1) Jag sparar samma andel av min lön varje år.

2) Jag får inga löneökningar.

3) Jag får samma värdeökning på mitt sparande varje år (alternativen som tagits fram är 0, 2, 4, 6, 8 eller 10 procent per år). (Det brukar sägas att man kan räkna med 7% avkastning på börsen per år, men jag rekommenderar inte att investera alla dina pengar på börsen, litegrann beroende på ålder, se tidigare inlägg.)

4) Jag ska kunna leva på 4% avkastning/år

5) Jag ska kunna leva på investeringarnas avkastning utan att kapitalet minskar (kostnaderna ska därmed uppgå till samma procent som i punkt 4).

6) Jag har inte tagit hänsyn till skatt.

7) Inga andra former av sparande (t ex tjänstepension) har tagits hänsyn till.

(Om intresse finns kan jag addera lite fler parametrar. "Beställ" gärna i kommentarsfältet.)

Med ovanstående grova förenklingar kan man experimentera med lite olika värden och komma fram till efter hur många år man når "finansiell frihet" vid olika antaganden om sparande och avkastning.

I tabellerna nedan:
- kolumnerna anger den årliga avkastningen
- raderna anger år med inkomst
- de gröna cellerna markerar då finansiell frihet har uppnåtts


Person A sparar 10% av lönen varje år

Person B sparar 30% av lönen varje år

Person C sparar 50% av lönen varje år

För närvarande är jag så lyckligt lottad att jag ligger närmast person C i ovanstående exempel, men det gjorde det inte då jag började jobba, trots att då var van vid att leva på lån och bidrag från CSN (ett lån som i dagarna betalats av).

(Som sagt ovan, om intresse finns kan jag addera lite fler parametrar. "Beställ" gärna i kommentarsfältet.)